HOWTO.insure (능동재무)

이승환의 능동재무 공식 블로그
자기주도적 살림살이 / 보험설계사와 보험회사가 나를 등 치는 것에 대한 회피기술보고서 by howto.insure@gmail.com

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  주인장께 아는척하기

2012년 6월 2일 토요일까지 능동재무 무료체험을 총 28분정도를 진행해 드렸습니다.
신청해 주신분은 3차까지 해서 예정한 30분보다 많은 총 35분이 신청해 주셨는데 중간에 스케줄 문제가 있어서 무기한 보류(라고 말하고 취소하고 이해합니다.) 하신 분들이 계시고 미처 타이밍을 놓쳐서 연락을 못 드리거나 연락을 드렸어도 어떤 이유에서인지 연락을 받지 않으신 분들을 제외하고 저를 통해 능동재무 무료체험을 하신 28분에게 깊은 감사의 말씀을 드립니다.
또, 냉수 2잔이었는데 부득불 음료수를 사주신 분들, 멀리 지방에 왔다고 식사를 사 주신 분들께도 고맙습니다. 

앞으로도 능동재무 무료체험은 계속 됩니다.

대 전제 : 
자신의 철저한 관리범위하에서 카드를 자유롭게 사용하는것은 누가보더라도 문제가 없습니다.

문제가 되는것은 간혹 아무 생각없이 카드 결제하고 담달 월급으로 막고 
또 뭔가 사고 싶은데 월급받으면 20만원정도만 남을 것 같으면 
월 15만원 내외로 결제금이 나오도록 할부로 사고, 

그러고 다음달 되면 미처 생각하지 못한 병원비나 경조사비로 카드 결제를 전액 하지 못하고 리볼빙으로 50%만 결제하고 돌리고
다음달 되면 또 리볼빙이 돌면서 통장에는 현금이 오히려 남는 현상이 발생하고

또 할부로 조그만거 하나 사고
그러다 리볼빙이 20%수준으로 떨어지고 결국 리볼빙으로도 못막아 현금서비스 받아서 매우고 카드 돌려막기 하다가 결국 두손두발 다 들고
내가 왜 이렇게 되었지? 하게 되죠.

그런데요 주위에 이런사람이 너무 많습니다.

그리고 다들 아시다시피 "나는 결코 저렇게 될리가 없어!!" 라고 했다가 어느새 나도 모르게 헤어나오지 못하는 상황이 되는 경우도 많이 봤습니다.

그리고 지금은 "능동재무" 라고 강의도 하고 개인 컨설팅도 해주지만 부끄럽게도 저 역시 같은 경험이 있습니다. 
(물론 지금은 신용카드 거의 안씁니다.)

이런 부분을 직접 경험했더나 주위에서 목격하신 분들이 주로 신용카드의 위험성? 에 대해 많이들 말씀하십니다.

그런데 대부분의 분들이 이렇게 말씀하십니다.

"그렇게 무분별하게 사용하니 문제죠."
"저는 그렇게 안 써요"
"그렇게 쓰면 그건 바보 아닌가요?"
"그건 그 사람이 자초한 일이라구요. 신용카드 자체는 좋은겁니다."
"최악의 상황만 나열하신거네요"
"장점도 많아요. 왜 단점만 말하세요?"

워낙 한번 수습 불가상황이 되면 걷잡을 수 없게 되니 그럽니다. 

지난 시간까지 계속해서 능동재무를 읽어주신 분들께 감사의 말씀을 먼저 드립니다.
그리고 무료체험에 나오셔서 항상 격려해주시고 도움 많이 되셨다는 피드백 남겨주신 모든 분들께도 고맙습니다. 또, 책이 나오면 꼭 사시겠다는 응원의 말씀도 너무 좋았습니다.
해서 조만간 자그마한 이벤트를 해볼 생각입니다. 
이 이벤트는 "이승환의 능동재무" 무료체험을 이미 진행하신 분들만 우선적으로 진행할 예정입니다.
그렇다고 뭐 아주 대단한것은 절대 아니니까 기대는 하지 말아 주시길 부탁드립니다.

암보험은 어떤 지출일까요?
의료실비 보험은요?
연금보험은요?
변액연금은요?
각종 수술특약이나 입원특약은요?
그러면 종신보험은요?

암보험은 어떤 지출일까요? => 비용성 지출
의료실비 보험은요? => 비용성 지출
연금보험은요? => 자산성 지출
변액연금은요? => 자산성 지출
각종 수술특약이나 입원특약은요? => 비용성 지출
그러면 종신보험은요? => 비용/자산성 지출 혼합 

이현명의 생각

1. 3년~5년정도의 투자는 이자나 투자수익에 따라 최종 적립금에는 큰 차이가 없다.

"아 그렇구나. 그러니까 단기적금이나 투자하는것은 수익보다는 안정성을 우선해서 하라는 얘기로 이해하면 큰 무리가 없겠구나"

"그러면 내 재무목표중에 7년 후에 결혼자금 5,000만원을 모으는것을 고려해 봐야지"
"7년이면 중기적 목표인데 그러면 54만원으로 만들어 나가야 하니까"
"어라? 원금만 계산해도 4,500여만원이잖아 뭐 전혀 문제 없겠는걸?"

"그 다음 이벤트인 아이출산에 대한 500만원도 뭐 문제 없겠고"
"가만, 그런데 아이 낳고 바로 차를 사기로 했구나"
"3,000만원이 필요한데 1년새에 만들 수 있을까?"

"아 검색사이트에서 적금 계산을 해봐야 겠다"

"어라 나는 8년차에 총 8,500만원이 필요한데 6,100여만원밖에 안 모이겠네"
"어쩌지? 차를 사는것을 2년정도 뒤로 미뤄야 하나?"
"아이가 있으면 차가 바로 필요할것인데"
"대출을 끼어야 하나?"
"장기는 통상 10년이후라고 하긴 했지만, 8년 정도니까 장기쪽으로 던져 놓은 자산의 일부를 꺼내 사용하는게 가능하지 않을까?"
"그리고 월급이 오르면 좀 더 적금을 넣어야 겠다" 

"뭐 그래도 정 안되면 일단 대출을 끼던지 차를 좀 줄이던지 해야 하겠어."
"나중에 좀 더 이부분은 짚어 봐야 겠다."

"이제 장기쪽으로 가볼까?"
"17년 후에 1.5억이 주택쪽 때문에 필요하구나"

"먼저 단기투자로 만들어진 자산과 장기투자로 만들어진 자산을 어떤식으로 조합해서 사용하는지 이해 해야 하겠는걸?"

가정 1. 77만원의 투자 가능 금액이 더 이상 늘어나지 않는다고 가정
가정 2. 반대급부인 물가 상승이 전혀 없다고 가정
가정 3. 매년 54만원과 23만원을 투자합니다.
가정 4. 모든 투자는 비과세 입니다.
가정 5. 모든 투자는 월 혹은 연 복리입니다.
가정 6. 장기투자는 10년 후의 재무목표를 말합니다.
가정 7. 장기투자 수익율은 연 6% 복리
가정 8. 단기투자 수익율은 월 4% 복리 

"아~ 결국 시간을 통한 투자 방법은 장기투자를 위해 던져 놓은 투자금이 내가 사용할 때가 되면 복리로 수익이 붙어 내 앞에 다가온다는 것을 의미 하는 것이구나"

"그러니까 지금은 연 4%의 수익이라 해도 매월 투자 하는것이니 실 수익은 더 낮아 지니까 결국 현실만 보고 준비하고 산다면 내 모든 재무이벤트를 현금박치기로 해결 할 수 밖에 없지만, 이렇게 투자여력의 30%를 미래를 위해 던져 놓으면 그게 수익이 붙어서 오기 때문에 10년 후 부터는 21%의 수익을 내면서 살 수 있는 것이구나"

"저 계산대로라면 부족하겠지만 내 월급도 계속 올라갈테니 투자원금도 계속 늘어날테고 또 매번 도래하는 저 자산을 다 쓰지 않고 또 몇년을 모아서 사용하게 되면 그만큼 수익도 늘어날테니 일단은 이 "이승환의 능동재무"에 나와 있는 것처럼 70%인 54만원은 가까운 주거래 은행에 넣도록 하고 30%인 23만원은 적절한 상품을 찾아 봐야 겠다."

이에 이현명은 다음날 능동재무의 저자인 "이승환"에게 연락을 취했다.
아무래도 30%에 해당하는 장기투자에 가장 효율적이고 적합한 금융상품을 소개 해 줄 수 있을 것 같았기 때문이다.

이승환은 이현명에게 가까운 보험사의 변액유니버셜적립식 상품을 가입하라고 권유 하였고, 이현명은 마침 보험설계사로 일하시는 친척분중에 한분에게 20만원+추가납입 3만원으로 구성하여 가입하였다.

그리고 이승환은 이현명에게 변액상품의 기대수익을 너무 높게 가져가지 말고 꼭 6~7%정도로 생각하고 모든 계획을 잡으라는 당부도 전했다. 

시골에 살던 김똘추는 대학 원서를 내기 위해 처음 서울로 올라왔습니다.
전철을 타야 하는데 전철 타는 법은 도통 모르겠는겁니다.
그렇다고 누구에게 물어보기도 자존심 때문에 참고 있었죠.
매표창구를 가만히 보니까 사람이 다가와서 창구 안으로 돈을 집어 넣으면서 뭐라뭐라 하면
노란색 전철표와 잔돈이 슥 나오는 겁니다.
아아~ 내가 갈 곳을 말하면 그거에 맞는 티켓을 주는구나~
그래서 자신있게 매표창구 앞에 섰습니다.
서울대입구역이요~ 
이러니 당연히 노란색 전철표를 내 주는것 아닙니까?
이에 김똘추는 한마디를 더 합니다.

아저씨!! 노란색 말고 녹색표 주셔야죠!!

김똘추의 사회 초년의 이야기

대학을 좋은 성적으로 마친 김똘추는 두번의 회사 면접 탈락에 이어 세번째,
드디어 맘에 쏙 들지는 않지만, 제법 탄탄한 중소기업에 입사할 수 있었습니다.
많은 급여를 받진 않지만, 그래도 몇달 지내보니 매월 150여만원정도 여유자금이 있었죠.
이 자금으로 무엇을 하지 하는 생각을 해 봤는데 딱히 금융상품 아는게 없어 고민이었죠.
이미 찾아온 친척형을 통해 의료실비 보험과 종신보험도 하나씩 가입해 뒀고 말이죠.

그러던 어느날 우연히 급여가 들어오는 주거래 은행을 방문했는데
창구직원이 소득공제용 연금상품에 가입했느냐고 묻길래
마침 적당한 금융상품이 없는지 고민하던차에 그건 뭐냐 물으니
매월 34만원씩 납입하면 1년에 최대 400만원까지 소득공제를 받고, 
나중에는 노후에 연금식으로 받을 수도 있다고 하니 이처럼 좋은 상품이 또 있겠냐 하는 생각이 들더랍니다. 더군다나 복리저축형이라 하구요. 그래서 그 자리에서 34만원짜리 10년납 저축보험에 가입을 하고 돌아선 김똘추는 이런생각을 하죠.

이현명의 사회초년의 이야기

대학을 나와 바로 취업을 한 김똘추와는 다르게 이현명은 취업이 쉽게 되지 않아 PC방에서 아르바이트를 하게 되었습니다. 하루에 6시간정도 꾸준히 일은 하고 있지만, 시급 4,000원이라서 한달에 고작 60여만원정도를 버는데 그쳐 있습니다. 물론 취업을 위한 구직활동도 열심히 하구요. 

언젠가 찾아온 보험일을 하는 PC방 사장님 친구분을 통해 이것저것 보험상품 안내를 받아보았지만,
아직은 보험이 필요없는듯하여 가입은 하지 않은채로 30여만원을 꾸준히 통장에 비축하고 있었습니다.

졸업 후 벌써 이 생활을 한지도 1년이 된 후, 드디어 취업이 되었습니다.
급여도 230여만원을 받게 되었으니 PC방 아르바이트를 하던때와 비교하면 너무나 좋았습니다.
첫 월급을 받던 날 이현명은 고민을 했습니다.

4. 3대질병(암/뇌/심장)의 진단자금

8. 다이렉트 생명보험

재무설계는 인생설계입니다.
재무를 스스로 설계한다는 것은 내 인생을 스스로 설계한다는 얘기가 됩니다.
인생의 목표를 세운다는 얘기이고, 그 목표를 실현하기 위해 필요한 돈을 어떻게 만들지에 대한 고민,
결국 내 재무를 어떻게 기획하고 그리며,
또 어떻게 관리해야 내 인생의 목표를 정확히 구현할지 여부가 결정됩니다. 
달리 얘기하자면 인생의 주도권을 내가 잡는다는 얘기이고,
이것은 곧, 재무를 내가 잡는다는 얘기이며, 계속 해서 돈에 놀아나지 않고, 내가 돈 위에 설 수 있다는 얘기입니다.

교육을 마치고 누구나 사회에 진출하여 경제활동(수입과 지출)을 하다 보면, 
처음에는 수입곡선보다 지출곡선이 아래에 있다가, 어느덧 결혼도 하고 자녀도 낳게 되며,
자녀가 고득학교에 입학하고, 대학에 갔다가 결혼하는 시점까지 지출이 수입을 초과하여 극대화 될 것이며, 자녀의 결혼(독립)과 함께 급격히 지출곡선은 하향하는 추세로 가고,
은퇴후에는 수입은 끊기고, 지출만이 계속 필요한 시점이 오게 됩니다.

1. 최대한 아껴 쓴다.
2. 가까운 은행에 무조건 모은다.
3. 재무적 목표가 다가오면 모은것의 일부로 그것을 해결한다.

즉,
경제적자립을 한 이후에.

결혼 -> 자녀출산 -> 육아 -> 교육 -> 집 마련 -> 자녀 독립 -> 노후 와 같은 큰 재무적목표가 있다면,

이미 은퇴하신 부모님들은 저 목표들을 그럭저럭 잘 해결하셨고, 
지금 4~50대 분들은 마지막 한두개 정도를 해결할 생각에 잠 못 이루실 것이고,
지금 2~30대 분들은 어떻게 해야 할지 방향조차 잡지 못하고 있는것을 냉정하게 인정해야 합니다.

그렇기 때문에 이제는 누가 시켜서 할 수 없이 재무를 들여다보는 시대에서, 스스로 능동적으로 자신의 재무를 점검하고, 재무를 건전하게 하고, 그 건전성을 지속적으로 유지할 필요가 있습니다.

1. 고정지출 : 반드시 매월 나가면서 정해진 금액의 지출 or 결코 줄일 수 없는 지출
2. 변동지출 : 반드시 매월 나가면서 금액이 매월 변하는 지출 or 어쩌면 절약이 가능한 지출
3. 단발성지출 : 매월 매월 나가는 금액이 아니고, 예측할 수 없는 상황에서 갑작스런 지출 

예를 들어 김똘추라는 사람은,
매월 250만원의 수입을 쪼개서...
100만원의 고정지출, 50만원의 변동지출, 그리고 여유자금 100만원중에 60만원은 주거래은행에 적금을 넣고 있고, 남은 34만원은 개인연금저축에 가입한 상태입니다.

1. 적금을 깨다
  - 김똘추는 생각합니다.
    도무지 생활비가 없어 안되겠다. 연금은 원금을 손해 보니까 적금을 깨는게 낫겠어
    그런데 그러면 차는 어떻게 하지?
    할 수 없이 중고차를 사던지, 아니면 차 사는 시점을 늦춰야지 뭐.
    뭐 그래도 나쁘지 않아.
    이번에 취업한 회사가 월급이 100만원이나 늘어서 금방 회복 될꺼야.
    아껴쓰고, 50만원짜리 적금도 하나 더 넣어야지.

2. 연금저축을 깨다.
  - 김똘추는 생각합니다.
    차를 사야 애인도 만들고 결혼도 할 수 있을텐데..
    차는 포기 할 수 없어!!
    뭐 손해 보더라도 아직 먼 미래 일인데, 연금상품을 깨는게 맞는거야.
    연금을 깨더라도, 취업했으니 내년쯤에는 차를 살 수 있을테고, 
    그럼 지금 당장의 생황은 바뀌는게 없으니까.
    노후는 아직 많이 남았고, 연금상품이야 취업했으니까 다시 하나 가입하면 되는거잖아?