[능동재무 8부] <이승환의 능동재무> 재무적 관점에서의 재배치

안녕하세요. 이승환입니다.

1부 : <이승환의 능동재무> 재무관리가 뭡니까? 

2부 : <이승환의 능동재무> 노후 준비를 위한 기초 (상수 -15의 비밀)

3부 : <이승환의 능동재무> 지출의 구조 

4부 : <이승환의 능동재무> 단·지 계좌의 필요성과 중요성 

5부 : <이승환의 능동재무> 단·지 계좌와 보험의 상관관계

외전 : <이승환의 능동재무> 각 보험의 가입요령(Check Point)

외전 : <이승환의 능동재무> 연금 상품의 가입요령(Check Point)

6부 : <이승환의 능동재무> 투자를 위한 준비 - 재무목표 도출

7부 : <이승환의 능동재무> 투자를 구현해 보자 - 시간을 이용해 수익을 내라고?

8부 : <이승환의 능동재무> 재무적 관점에서의 재배치

9부 : <이승환의 능동재무> 재무 건전성 확보

10부 : <이승환의 능동재무> 실례를 통한 구체적 사례
 

태국을 다녀왔습니다.
제 피부는 썬크림 알러지가 있답니다.
썬크림을 바르면 피부에 발진이 일어납니다.
그래서 아무리 더워도 썬크림을 못 바르고 자외선을 왕창 피부가 흡수하고 다닙니다.

태국의 날씨는 참 덥더라구요.
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이상하게 썬크림을 전혀 바르지 않았는데도 얼굴과 팔다리에 발진이 일어납니다.

귀국하자마자 피부과를 갔습니다.
광과민성알러지(햋빛알러지) 라는군요. 그러면서 자외선차단제를 자주 바르라고 합니다.

그래서 얘기했죠.
"선생님, 저는 썬크림 알러지도 있습니다."
그러니 선생님께서 말씀하시더라구요.

"참 비싼 피부를 가지고 계시네요. 긴팔 입고 다니시고 햋빛 많이 받지 마세요"

이상 어둠의 자식이 된 순간 이었습니다.

지난 시간까지 계속해서 능동재무를 읽어주신 분들께 감사의 말씀을 먼저 드립니다.
그리고 무료체험에 나오셔서 항상 격려해주시고 도움 많이 되셨다는 피드백 남겨주신 모든 분들께도 고맙습니다. 또, 책이 나오면 꼭 사시겠다는 응원의 말씀도 너무 좋았습니다.
해서 조만간 자그마한 이벤트를 해볼 생각입니다. 
이 이벤트는 "이승환의 능동재무" 무료체험을 이미 진행하신 분들만 우선적으로 진행할 예정입니다.
그렇다고 뭐 아주 대단한것은 절대 아니니까 기대는 하지 말아 주시길 부탁드립니다.

7부 "수익을 이용한 수익 창출법" 까지 말씀 드렸습니다.
이번 8부는 "재무적 관점에서의 재배치" 인데, 사실 이것은 크게 어려운 것도 아니고 논란이 될 것도 아닙니다. 긴 내용도 아니구요. 그러나 능동재무를 행할때 반드시 해보셔야 할 부분이기 때문에 내용의 중요도는 상당히 높다 할 수 있습니다.

먼저 저는 돈의 관점에서 흐름을 살펴보자면 딱 두가지만 있다고 얘기합니다.
"수입", "지출" 
보험도 지출이고,
대출금 상환도 지출이고,
심지어는 적금도 돈의 관점에서는 지출입니다.

즉, 노후준비도 지출이고, 현재의 생활비도 지출이고, 투자도 지출입니다.

위와 같이 그림을 그리고 핑크색의 라인을 하나 그려줍니다.
이 라인은 제가 지금부터 지출의38선 이라고 명명하겠습니다.

이 지출의38선이 무엇을 말할까요? 

바로 이것을 말합니다.

반드시 위의 자금은 필요하다.
그러니 아래쪽에서 지지고 볶고 살아 가자. 

아무리 힘들어도 고정지출은 필요하고 지금 비록 힘들지라도 내 노후는 포기 할 수 없는 것 아닐까 합니다. 그래서 지출구조를 잡을 때 저 지출의38선을 그어놓고 윗부분을 먼저 설정 그 후에 아래부분을 기획하시는 것을 추천합니다. 아니 추천이 아니라 그렇게 하십시오. 그래야만 합니다.

재무목표의 나름대로 종착지인 노후를 위한 지출과 최소한의 생활비격인 지출은 반드시 있어야 하는것입니다. 그래야 지금 현실을 살 수 있는 것이고 소득이 없을 때인 노후를 살 수 있는 것입니다.

다시 말씀드리면, 지출의38선 윗부분은 건들지 말고 그 아래부분에 해당하는 자금계획으로 현실과 미래의 목표를 구현하는데 노력하셔야 합니다.

그런데 생활비가 지출이라는 것은 이해를 쉽게 하셔도 노후준비도 지출이고 투자도 지출이라는 것에 대해서는 "이게 무슨 소리야? 투자는 지출이 아니고 저축인거 아닌가?" 라는 생각을 하실 겁니다.
그러니 이것에 대해 말씀을 드려야 하겠죠.

지출은 크게 두가지 성격을 가지고 있습니다.
"비용성 지출" 그리고 "자산성 지출" 돈의 관점에서 보면 지출인데 어떤 지출은 비용으로 털리는 지출이고 어떤 지출은 자산으로 증식이 되는 지출이란 얘기입니다.
예를 들어 핸드폰 사용요금으로 지출하는 것은 비용성 지출인데 반해 매월 20만원씩 적금하는 지출은 자산성 지출입니다.

그런데 일반적으로 예적금이나 펀드등의 투자는 자산성지출로 쉽게 구분 할 수가 있는데 반해 가지고 있는 보험상품은 구분이 쉽지 않습니다.

암보험은 어떤 지출일까요?
의료실비 보험은요?
연금보험은요?
변액연금은요?
각종 수술특약이나 입원특약은요?
그러면 종신보험은요?

암보험은 어떤 지출일까요? => 비용성 지출
의료실비 보험은요? => 비용성 지출
연금보험은요? => 자산성 지출
변액연금은요? => 자산성 지출
각종 수술특약이나 입원특약은요? => 비용성 지출
그러면 종신보험은요? => 비용/자산성 지출 혼합 

그렇다면 만기시에 납입보험료 전액이나 일정부분을 환급해 주는 보험은 어떨까요?
(주로 암보험이나 건강보험들이 이런식입니다.)

저는 자산이라하면 시간이 지나면 최소한 물가상승분 만큼은 저절로 부풀어 올라야 하지 않을까라고 생각합니다. 그런데 납입종료 후 환급해 주는것도 아니고 보장만기시에 환급해 주는것이니 이런 보험들은 자산이라고 보기보다는 비용이라고 보는것이 타당합니다.

종신보험의 경우는 보통 주계약+특약으로 구성되어 있는데 먼저 특약은 모조리 비용이라고 이해하시면 됩니다. 종신보험의 주계약의 경우는 일반사망(어떠한 이유를 막론한 사망-심지어 자살도 포함)을 보장하는데 이 일반사망보장을 하는 뒷배경에는 환급금이 슬슬 올라가다 결국 일정시점(현재는 남자는 105세 여자는 110세)가 되면 사망보험금과 해지환급금이 정확히 일치하게 됩니다. 생존해 있어도 해당 시점이 되면 사망보험금을 지급하고 보험은 소멸 됩니다.

이런관점(비용과 자산)으로 내 재무그림을 다시 그려볼 수 있습니다.
그리고 이것은 돈의 관점에서 바라보는것이 아니라 내 재무적관점에서 바라보는 모습이 됩니다.
그러면 아래처럼 될 것입니다.

제가 지출의38선과는 다르게 세로로 붉은 선을 그려놨습니다.
이 붉은 선을 기준으로 왼쪽은 비용, 그리고 오른쪽은 자산 입니다.

돈의 관점에서 수입과 지출을 나눴을때 각각의 항목들중에 금융상품(특히 보험)의 내용을 잘 들여다 보시고 비용과 자산으로 분배하셔야 합니다. 

그러면 비용과 자산은 어느정도 비율로 구성이 되어야 하는것일까요?
능동재무에서는 30 : 70 입니다. 월 지출되는 항목중 비용으로 30%, 자산으로 70%가 가장 이상적인 형태입니다. 자신의 재무 건전성은 이 기준으로 측정 가능할 것입니다.

결국 매월 소득의 30%정도만을 비용으로 지출하고 남은 70%는 어떤 방법이던 자산을 축적해 가는 용도로 활용하시면 큰 낭비가 없을 것입니다.

이상으로 8부 "재무적 관점에서의 재배치"편을 마치겠습니다. 

1부 : <이승환의 능동재무> 재무관리가 뭡니까? 

2부 : <이승환의 능동재무> 노후 준비를 위한 기초 (상수 -15의 비밀)

3부 : <이승환의 능동재무> 지출의 구조 

4부 : <이승환의 능동재무> 단·지 계좌의 필요성과 중요성 

5부 : <이승환의 능동재무> 단·지 계좌와 보험의 상관관계

외전 : <이승환의 능동재무> 각 보험의 가입요령(Check Point)

외전 : <이승환의 능동재무> 연금 상품의 가입요령(Check Point)

6부 : <이승환의 능동재무> 투자를 위한 준비 - 재무목표 도출

7부 : <이승환의 능동재무> 투자를 구현해 보자 - 시간을 이용해 수익을 내라고?

8부 : <이승환의 능동재무> 재무적 관점에서의 재배치

9부 : <이승환의 능동재무> 재무 건전성 확보

10부 : <이승환의 능동재무> 실례를 통한 구체적 사례